网站首页| 资中县| 经开区| 网络电视| 新闻中心| 内江新闻| 国内国际| 房产| 旅游| 教育| 美食| 汽车| 医卫| 体育| 娱乐| 团购| 囧图|

十年小微贷款基层经验,干货来袭!

【发表时间:2020-01-15 08:06:54 来源:】

十年小微贷款基层经验,干货来袭!

(一)准确定位


做小微和P2P的关键点有三:一是风险,二是风险,三还是风险。


做小微你躺下了,损失的是钱,而做P2P你一旦要躺下了,丢的有可能就是命。如果风险控制不住,跑的越快死的越快。慢慢走,活下去才是我们的根本宗旨。


原则一、规避风险


风险就是不能确定的危险因素。

风险既是我们的敌人,也是我们的朋友。

风险不要发生,靠判断、防御、避免、堵截来防范。

风险发生不要怕,靠手段、专业、意志、办法去处理。


风险和收益是什么关系?


    高收益一定高风险,高风险不一定高收益。

    低收益一定低风险,低风险不一定低收益。

    常规是利率高—收益高—风险高。

    不同的利率会自动的选择不同的客户。

    风险定位的终极目标是零风险。

    零风险是虚拟的、是不可能实现的。


    原则二、找准位置


    夹缝金融、草根金融、次级金融。


    原则三、保证现金流


    避免短贷长投。

    避免出现结构性和系统性风险。


    原则四、突出特色


    小微的客户往往是“短、小、频、急”,针对这些特点做出自己特色的产品。


    原则五、形成规模


    原则六、营销简便


    原则七、容易掌握


    原则八、便于工厂化


    (二)标准流程


    打造“流水线作业的信贷工厂”:


    为了可复制。


    为了上规模。


    为了可持续发展。


    避免公司的生死存亡就在老板一个人身上。


    避免人情、人性管理,要的是制度管理。


    举例:


    三稳——家庭、居住、收入(工作)。


    三品——人品、产品、抵押品。


    三表——水表、电表、工资表。


    比如中餐和中医。


    (三)贷前调查


    贷前调查是所有银行、小贷、P2P等等,往出贷款部门的重中之重。对此的研究、探讨、理论、讲课五花八门,归根结底就是两条:


    让不对称信息最大限度对称;让软信息最大限度真实还原。


    客户还不还款就是取决两大因素:


    一是还款能力,二是还款意愿。


    让不对称信息最大限度对称—解决的是还款能力问题。让软信息最大限度真实还原—解决的是还款意愿问题。


    第一、让不对称信息最大限度对称


    重点是财务信息,解决的是还款能力问题。


    不对称信息,指在交易双方对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的一方,往往处于比较有利的地位,而信息贫乏的一方,则处于比较不利的地位。


    凡是上当、受骗等都是信息不对称的结果。


    典型的就是二手车交易。


    对于我们放款的和客户之间永远是信息不对称的,因为他们不用对我们其他信息的了解,只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。


    而我们要尽可能知道他的全部信息。


    我们和客户之间形成信息不对称的根源是政府几十年的不作为,导致的征信系统不完善的结果。


    我们做的是资本生意,什么是资本主义?


    抵押品永远不是贷款的最佳选择,靠客户的收入还款才是最佳。


    因为好的抵押品在银行,我们永远是次贷;


    土地、房屋、车辆。不能做资产公司;


    企业往往是三套账本,我们要最真的;


    异常即是妖。


    谎言就是欺骗的开始。


    实际的操作方法很多。


      最好是看客户手工那套帐,如水产,养殖;

      通过旁证,如烤串的用多少碳,石材的用了多少锯片,其他如员工提成,水电费等;

      客户经常说前三年赚了很多的钱,那么用在了什么地方。一个搞培训的,养猪的等;

      和其他的同行业比,左邻右舍比;

      看未来发展趋势。


      第二、让软信息最大限度真实还原


      主要非财务信息,解决的是还款意愿问题;软信息不能用准确的硬指标来表示,是非正式的、模糊的、推断的、知觉的;说白了,不能清晰表达,不能准确量化;张三人品好,李四人品差,什么程度?但大家心里又都清楚的东西,就是软信息;软信息对了解客户的还款意愿非常关键。


        年龄与家庭、与财产、与经营历史;

        家庭与父母、与爱人、与兄妹子女;

        经营场所是否匹配、企业文化、经营理念、经营环境、员工状态等等;

        交通工具,养猪开奔驰、小贷开面包;

        言谈举止、兴趣爱好、交友圈等等;

        上下游客户以及员工、朋友评价等。


        (四)贷后管理


        贷后管理是指贷款发放直到完全收回的过程。既是有效回款的过程又是一个良好的营销机会。


        贷后管理的根本是不要让客户在你的视野中消失。


        只要企业不破产,客户就不会消失,贷款就不会全部损失。


        容易破产的人:


          沟通能力强的人。

          善于和政府、银行打交道的人。

          特别想出名的人。

          好面子的人。

          头衔多的人。

          多元化发展、尤其不相关联产业多的人。


          不容易破产的人:


            相对木讷的人;

            被老婆管住的人;

            作息、生活规律的人;

            胆小的人;

            怕出名的人;

            企业和产品专一的人。


            贷款企业出现危机的预警信号:


              老板不接电话(包括不接别人电话);

              工资发放异常;

              存货量持续下降,流动资金短缺;

              连续的水电费、通讯费欠缴;

              账户资金干渴;

              贷款没有用于企业;

              能抵押的土地、房屋、资产全部抵押;

              老板异常消费、资金异常转走等;

              员工突然减少、核心人员变化或离职等。


              (五)逾期催收


              逾期催收是整个贷款活动最后的、关键的、重要的部分。因为只有收回的钱,才是赚到手的钱。逾期一是还款意愿恶化,二是还款能力恶化。


              分类:


              还款意愿和还款能力良好,因特殊原因没能按时还款。—给予谅解,今后避免。偶然性,不经常碰到。


              还款意愿良好,还款能力出现问题。如天灾、人祸等。—调整计划,加强关注。必然性,贷款本身就如硬币有其两面性就如车两个功能,载人和肇事。


              无还款意愿,有还款能力。这种人属于恶意逃债。—重点打击,绝不手软。恶意性,就算是净化社会风气,净化市场,也必须坚决打击。


              无还款意愿,无还款能力。首先启动内审,看自己家的业务人员有无内外勾结的道德风险。—采取综合措施,挽救多少是多少。


              主观性,我们的人员不怕业务不好,也不怕我们的产品不好,都可以调整。就怕内部出现道德风险,如果不果断的处理,后患无穷。


              逾期催收的具体办法:


                坚决不能暴力催债;

                速度是态度的最好表达;

                坚定的意志最重要;

                职业化、专业化、不带感情色彩;

                人多势众。一人谈,多人看,给对方造成心理压力,眼睛共同盯着一个地方。举着的手比落下的手让对方更恐惧;

                主动营造氛围,故意找不到本人;

                给多少拿多少,表明意志和决心;

                履行完备的、必要的手续;

                态度坚决的不喝对方一口水;

                本金+利息+罚金+催收费,合计起来。

                文章来源丨金融人士备忘录


                精品微信号推荐


                金融高管圈

                financetop

                提供最新最有价值的高端金融投资资讯。


                财经八卦

                icaiba

                给你新鲜、好玩、刺激的金融内幕信息。


                创业精英圈

                cyribao

                提供创业公司亟需解决的创业难题解决方案及故事分享!


                投资与创业

                mtouzi

                投资人和创业者的交流合作平台,投资创业领域一手信息汇总。


                资产管理圈

                ziguancn

                分享财富管理资讯和技巧,做你财富增值的好朋友。


                温馨提示: 长按红色字复制,在添加朋友中粘贴搜索公众号关注。


                P2P网贷圈:p2pmoney

                专注P2P网贷和理财投资,第一时间汇集P2P网贷和投资理财的最新要闻,精华干货,政策解读,平台推荐,独家分析。


                十年小微贷款基层经验,干货来袭!
                ↑↑↑长按二维码识别关注





                相关阅读:
                雪缘园足球比分 http://www.668797.com
最新新闻
图片新闻
新闻推荐
TOP